【ファイナンス】『ペアローン』と『収入合算』の違いは？

こんにちは。

東近江市、彦根市、可児市を中心にわかりやすさを大切に定額制の家づくりをしている「みんなの家」です。

いつもコラムをご覧いただき、ありがとうございます。

今回のコラムでは、『ペアローンと収入合算の違いは？』について、詳しくご説明いたします。

『収入合算』については前回のコラムで詳しく書いていますので、まずそちらをご覧いただいてから、続きを見ていただければと思います。

『住宅ローンの収入合算とは？』

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【ファイナンス】住宅ローンの収入合算とは？｜家づくりコラム｜自由設計の注文住宅を建てるならみんなの家（ライアート株式会社） (minna-ie.jp)

前回のコラムで、自宅を購入する際に、夫婦や親子で協力して住宅ローンを利用するケースとして、『ペアローン』と『収入合算』の方法があり、それぞれには明確な違いがあるとご説明しました。

今回は、ペアローンの特徴やメリット、デメリット、収入合算との違いなどご紹介いたします。

ペアローンとは

ペアローンとは、1つの物件に対して夫婦や親子で住宅ローンを借りる際、それぞれの収入を基準に、それぞれが契約者として合計で「2口」の住宅ローンを組む方法です。

しかし、誰もがペアローンを利用出来るわけではなく、金融機関によってもそのルールは異なり、「夫婦」「親子」「婚約者」であれば利用可能であることがほとんどですが、一般的には「夫婦」で利用することが多いとされています。

また、収入合算とは異なり、両者とも「主たる債務者」となり、お互いに相手の連帯保証人になります。

例えば、夫婦でペアローンを利用する場合、土地や建物購入費用など総予算4,000万円に対し、2,000万円を夫のローン、残り2,000万円を妻のローンとして契約することでお互いが債務者となり、お互いが連帯保証人となります。

次に、ペアローンを利用する上でのメリットについてご説明いたします。

ペアローンのメリット

大きなメリットは以下の3つです。

①借入総額を増やすことが出来る

収入合算と同様、1人で住宅ローンを組むときよりも借入金額を増やすことが出来ます。

１人だけの収入では借入希望金額に届かない場合にペアローンを利用されると良いでしょう。

②住宅ローン控除が2人とも利用出来る

収入合算と違い、2人がそれぞれ契約者となるため、2人とも住宅ローン控除の恩恵を受けることが出来ます。

ただし、控除額はそれぞれの所得によるため、控除額が少なくなることもあります。

③契約者2人が団体信用生命保険(以下、「団信」)に加入出来る

2人がそれぞれ契約者となるため、2人とも団信に加入することが出来ます。

先に亡くなった方の分の残債は保険で完済となり、返済義務もありません。

次に、ペアローンを利用する上でのデメリットについてご説明いたします。

ペアローンのデメリット

大きなデメリットは以下の3つです。

①不足の事態が発生しても返済義務は残る

夫婦でペアローンを利用し、先に夫が亡くなった場合、夫の住宅ローンは保険で完済になりますが、残された妻の住宅ローンはそのまま残り、返済義務も残ります。

ペアローンでどのように金額を分けるのかは、将来のライフプランもしっかりと考えた上で計画しましょう。

②離婚時、離婚後までお金の不幸がついて回るリスクがある

夫婦でペアローンを利用している場合、2人で1つの物件を購入するため、万が一離婚をしてもペアローンの解消が出来ないことがあります。

どちらか一方がそのまま家に住み続けたいと思うかもしれませんし、名義を変更したいと思うかもしれませんが、2人の債務を1人の債務に変更することは収入面からも至難の業となり、銀行側も簡単には承諾しません。

③契約が2つとなるため、手数料などの諸費用が増える

住宅ローン契約と同様、返済も2口になるため、事務手数料や諸費用が2口分必要です。

本来1口分の事務手数料や諸費用で済むものが倍になるため、負担が増えることになります。

いかがでしたか？

夫婦で収入の差がある家庭は『収入合算』を、夫婦でほぼ同じ程度の収入があるか一定以上の収入がある家庭は『ペアローン』がオススメです。

また、過去のコラムでもいくつかご紹介させていただいておりますが、住宅ローンには何種類もの借り方があり、全て覚えることは容易ではありません。

しかし、いざ住宅ローンの申込をする際に、自分にとって一番ベストな借り方は何か？をしっかりと考え、金融機関に必ず確認を行いましょう。

分からない事がございましたら、みんなの家のスタッフにファイナンシャルプランナーが在籍していますので、お気軽にお声がけ下さい！

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住宅アドバイザー/周防卓也

<保有資格>

ファイナンシャルプランナー2級

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