【お金】【ファイナンスコラム】住み替えローンについて

こんにちは。

いつもコラムをご覧いただき、ありがとうございます。

今回のコラムでは、住み替えローンについて詳しくご説明いたします。

そもそも住み替えとは、結婚、子供の独立、転勤などライフスタイルの変化に伴い、新しい住居に住み替えることを言います。

住み替えには、賃貸物件から賃貸物件への引っ越し、賃貸物件から購入したマイホームへの引っ越し、マイホームを売却し新たに建築するマイホームへの引っ越しなど様々ですが、今回は現在のマイホームを売却し、新たに建築するマイホームに引っ越しする際に利用する''住み替えローン''についてお話いたします。

住み替えを検討する際、気になるのは「今のお家の住宅ローンが残っていてもお家を住み替えられるの？」ということだと思います。

この答えとしては、残っている住宅ローンは売却時に一括返済しなければなりません。

住み替えローンとは

住み替えローンとは、現在の自宅から住み替える際、売却額だけでローンが完済出来ない時に利用する商品のことを言います。

もう少し分かり易くご説明しますと、現在のお家を売却しても住宅ローンを返済しきれない場合(オーバーローンの場合)に、残ってしまう現在のお家の住宅ローンを完済する資金と新居購入代金をまとめて融資してくれる商品の事です。

前提として、お家を住み替える為には、現在の住宅ローンを完済する必要があります。

現在の住宅ローンを完済しつつ、新しい物件も入手出来る魅力的なローンですが、メリットだけではなく把握しておくべき注意点もあります。

金融機関によっては、買い替えローンとも呼ばれています。

住み替えローンのメリット

最大のメリットは、現在のお家を売却してもローンが残ってしまう時に、自己資金が無くても住み替え出来る事です。

(例)

■現在の住宅ローン残高　2,500万円

■売却価格　2,000万円

■売却による損　500万円

■新居価格　3,000万円

この場合、売却資金だけでは現在の住宅ローンを完済する事が出来ず、売却による損500万円を自己資金で支払えない場合、新居購入価格3,000万円に上乗せしローンを借りる事が出来ます。

住み替えローンのデメリット

購入するお家の分だけ借りる住宅ローンと比べ、購入するお家の値段(評価)以上の資金を借入する為、通常の住宅ローンと比べ、一般的に金利が高くなり、また金融機関による審査も厳しくなる傾向となっています。

住み替えローン専用の商品を用意している金融機関もありますが、通常の住宅ローンと比べると金利は高くなる傾向となっているようです。

また、売却による損と新居の購入資金の両方を賄う「オーバーローン」となる為、必然的に借入金額が高額になってしまいます。

その為、年収によっては返済比率を超えてしまい、審査に通らない場合も有り得るでしょう。

住み替えローンを利用する際の注意点

住み替えローンの利用では、現在のお家の売却と新居購入の決済日を同じ日に調整する必要があります。

これは、住宅ローンは原則として2重で借入する事は出来ないといった事が要因となっています。

その為、売却を依頼している不動産屋側と新居を購入する工務店側には、決済日などのスケジュールを都度確認しておく必要があります。

通常、マイホームの売却や購入においては、それぞれ一方を行うだけでも数ヶ月かかる事が一般的です。

また、購入する人・売却する人のそれぞれの事情で希望する引渡し日がある為、両方の決済を同日に済ませるとなると、購入・売却それぞれの活動に制約が出来、難易度が上がります。

現在のお家の買主・新居の売主・ご自身の三者のやりとりを全て1日で完了させなければならないので、決済日は非常にタイトなスケジュールになります。

いかがでしたか？

みんなの家でも住み替えを検討しているお客様がおられます。

住み替えを実現する為には、様々な方の協力が必要不可欠であり、段取りを少しでも間違えてしまうと失敗するケースが多く、特に「お金」と「タイミング」についてはしっかりと段取りしておいた方が良いでしょう。

分からない事がございましたら、みんなの家のスタッフにファイナンシャルプランナーが在籍していますので、お気軽にお声がけ下さい！

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住宅アドバイザー/周防卓也

<保有資格>

ファイナンシャルプランナー2級

お金の事でお困りの際はお気軽にお声がけください。

お客様に寄り添ったご提案をいたします。