【ファイナンス】住宅ローンの返済方法『元利均等返済と元金均等返済の違い』は？

こんにちは。

いつもコラムをご覧いただき、ありがとうございます。

今回のコラムでは、『住宅ローンの返済方法～元利均等返済と元金均等返済の違い～』について詳しくご説明いたします。

住宅ローンの返済方法には2種類あります。

お家を購入し、住宅ローンを銀行で申し込む際、

返済方法は元利均等返済にされますか？

それとも元金均等返済にされますか？と聞かれる事があります。

元''利''と元''金''

一文字違うだけと思いがちですが、どちらを選択するかで毎月の返済額が大きく変わります。

どちらを選択したら良いのか、またどちらの方がお得なのか？

正しく選択する為には、それぞれの特徴を知る必要があります。

元利均等返済と元金均等返済の違いや、それぞれのメリットやデメリット、どんな方に向いているのかなど、詳しくお話させていただきます。

元利均等返済とは

元利均等返済とは、元金と利息の合計額が返済期間内で毎月均等となる返済方法で、元利均等方式、元利均等返済方式とも呼ばれます。

《特徴》

返済当初は、利息が大部分を占める為、元金部分の減り方は遅いです。

例えば、現在子どもがまだ小さく、これから教育費などたくさん必要となる時期であれば、教育費負担が年々増え全体的に家計を圧迫していきます。

将来の事を考えると、当初の返済額が少なめな「元利均等返済」を選択しておいた方が無難でしょう。

《メリット》

■返済額が毎月一定の為、返済計画が立てやすい。

■元金均等返済に比べて、返済開始当初の返済額を少なくする事が出来る。

《デメリット》

■同じ借入期間の場合、元金均等返済よりも総返済額が多くなる事がある。

■借入金残高の減り方が遅くなる。

元金均等返済とは

元金均等返済とは、毎月の返済額の内、元金の額が毎月一定となる返済方法で、元金均等方式、元金均等返済方式とも呼ばれます。

《特徴》

返済当初が最も返済額が多く、返済が進むと返済額も徐々に少なくなっていきます。

例えば、教育費のピークは過ぎて家計にゆとりがある世帯であれば、当初返済額が多い「元金均等返済」も選択肢になります。

《メリット》

■返済額は、返済期間に応じて少なくなる。

■元利均等返済と比べて、総返済額を少なくする事が出来る。

《デメリット》

■返済開始当初の返済額が多く、返済負担が大きい。

■借入時に必要な収入も高くなる為、借入可能額が少なくなる場合がある。

返済額比較

それでは、元利均等返済と元金均等返済では、数字上ではどのような違いがあるのか、実際に例を用いて検証してみましょう！

(シュミレーション条件)

■借入金額　3,000万円

■返済期間　35年

■金利　0.6%(※35年間金利が同じ場合)

■毎月返済のみの場合(※ボーナス払い無し)

プラン1：元利均等返済

プラン2：元金均等返済

	プラン1	プラン2
毎月の返済額 (当初)	79,208円	86,428円
総返済額	33,267,640円	33,157,500円

この結果を見ると、それぞれの次のような特徴が分かります。

・当初の返済額は、元金均等返済の方が多くなる。

・総返済額は、元金均等返済の方が少ない。

いかがでしたか？

元金均等返済は取り扱っていない金融機関もある為、実際には選択出来ない場合もあります。

結論として、元金均等返済の方が総返済額が少なくなるので魅力的ですが、繰上げ返済を併用すれば元利均等返済でも総返済額を少なくする事は可能です。

どちらがお得か？という損得も大切ですが、「将来のライフスタイルをどうしたいか」によってどちらの返済方法を選択するかがとても重要です。

分からない事がございましたら、みんなの家のスタッフにファイナンシャルプランナーが在籍していますので、お気軽にお声がけ下さい！

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住宅アドバイザー/周防卓也

<保有資格>

ファイナンシャルプランナー2級

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